当前，不仅房贷提前还贷难，消费贷想提前还款也没那么容易。

日前，裁判文书网披露了一则民事判决书，95后女孩尚某，曾向捷信消费金融有限公司（下称“捷信消金”）申请贷款4.3万元，在还了两年之后，且已还本金4万多的情况下，觉得利息太高，尚某想提前还款，然而，却被捷信消金拒绝了，双方由此产生矛盾。

不仅是捷信消金的客户尚某，当前众多消费者都遭遇了无法提前偿还消费贷款的情况。市界在黑猫投诉平台搜索“消费贷，提前还”关键词，共有6860条投诉记录。

与其他贷款类型相比，消费贷款属于利率高、坏账风险较低的优质资产，对于放贷机构而言，损失这么一块“肥肉”，自然是不愿意的。

提前还贷有点难

判决书显示，2018年1月6月，尚某向捷信消金申请了消费贷款4.3万元，分54期偿还，每期还款1710.61元，月贷款利率为2%，然而，月利率乘以12个月，并不是最终的年利率。

除了月贷款利率，需要支付的成本还包括月客户服务费率0.143%，月贷款管理费率0.808%，折算年化综合息费率达到了36%，另外，尚某每月还要还月客户保障服务包手续费77.83元，月灵活还款服务包费15元。

双方的合同显示，2018年2月起，每月16日为还款日，至2022年7月16日还清。如果尚某没有按照合同进行还款，从逾期之日开始算，对逾期未偿还的金额将按照申请表中载明的利率上浮50%计收罚息，直至清偿所有欠款为止。

在按照约定偿还借款本息及服务费25期之后，也就是2020年2月25日，尚某认为利息太高了，就要求提前还款，但是，捷信消金没有同意。之后，尚某就停止了还款。截至2020年2月25日，尚某还有剩余贷款本金28279.28元及利息未能按约定期限偿还。

最终，捷信消金向河南省灵宝市人民法院提起了诉讼。

“借款后，我已经偿还了4万多元，借款利息太高了，现在我最多再给原告偿还10000元。”尚某辩称。

市界查询黑猫投诉平台发现，不少用户投诉称在申请提前偿还消费贷款时受到了阻挠，这里面的贷款机构不仅包括消金企业，还包括城商行。

2月16日，有用户在黑猫投诉平台对哈银消费金融提起了投诉，理由为他想提前还款并注销账户，然而，他试了两天都一直显示还款失败，并且客服电话也打不通，这位用户怀疑，“是哈银消费金融有意不让客户提前还款？”该用户涉诉金额为12000元。

与此同时，南京银行的消费贷用户想提前还款也并不容易。3月14日，一位用户投诉了南京银行鑫梦享产品，他表示，在开通鑫梦享产品之前说好的半年之后可以提前还款，但是软件里已经没有提前还款的功能了，给客服打电话发送提前还款步骤，软件同样不支持。该用户涉诉金额为4.56万元。

据悉，南京银行鑫梦享是一款消费贷产品。

南京银行鑫梦享提前还款的话，是需要支付相关违约金的。市界在南京银行官网鑫梦享版面常见问题下看到，关于“提前结清会产生额外费用吗？”中，南京银行回复表示，诚易贷（线下版）、购易贷业务办理提前还款需要支付剩余本金、剩余本金5%/1%的违约金（还款方式等额本息/等额本金为5%，一次还本为1%）以及截至操作提前还款前的利息；诚易贷（互联网版）业务办理提前还款需要支付剩余本金5%的违约金。

▲（图源/南京银行官网）

与此同时，市界查询得到，在中国银行、中国建设银行、农业银行等APP中，都明确规定，是可以提前偿还消费贷款的。其中农业银行强调，“提前还款不收取违约金，全部提前还上需本息一起还。”

市界询问中国银行客服得知，当前，中国银行消费贷“中银e贷”是支持提前还款的，还款包括部分本金提前还款和全额本金还款。偿还部分还款的话，客户只需输入所需偿还金额，系统会自动计算截至提前还款日产生的利息，未归还部分的贷款本金及利息将在提前还款时扣收。

根据中国银行客服的说法，如果客户提前还中银e贷的话，是可以提前还款且无需违约金的。

银行难舍优质资产

银行之所以“拒绝”用户提前偿还消费贷，利率高、不舍优质资产是其主要原因。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜告诉市界，“消费贷是违约率较低而收益较高的贷款业务，如果贷款人提前还款除了会造成放款机构的利息收入损失之外，也会打乱其资金安排计划。”

那么消费贷利率到底有多高呢？以上述捷信消金和尚某为例，尚某共向捷信消金借款4.3万元，分54期偿还，每期还款1710.61元计算，以此计算，尚某虽然只借了4.3万元本金，但最后要还的利息将近5万元，利息远超过本金。

除了贷款年利率较高之外，本息计算方式的复杂也是银行不想用户提前还贷的一个原因。

▲（图源/视觉中国）

广科咨询首席策略师沈萌向市界解释称，“金融机构设计的贷款产品是依据一定的数学计算公式，考虑到折现和摊销等各种因素，并不是一般消费者认为的本金和利息简单组合，一旦用户提前偿还本金就破坏了计算公式的前提，对于金融机构来说就需要重新计算本金和利息的偿还安排。而这种重新计算涉及的因素复杂，成本对于双方来说都很高。”

但是对于金融机构拒绝用户提前还贷的行为，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，“这个需要看双方当初签订的消费贷合同，有无明确规定提前还贷条款，如果有，金融机构拒绝消费者提前还款行为是不当的。”

周茂华表示，不同时期的消费贷利率是与当时宏观经济、市场资金价格，以及消费贷市场供需等方面息息相关，在这种情况下，无论是放贷的金融机构，还是消费者自身，都需要尊重契约。

当前，国家机构对于消费贷提前还贷情况，也并没有设置相关法律规定。北京恒略律师事务所王芳丽律师告诉市界，“消费贷属于私法领域的问题，受民法调整，除了利率不能超过法律规定的最高限额外，其他的内容主要看合同约定。”

像尚某和捷信消金，由于双方借贷关系受法律保护，最终，法院判决尚某偿还捷信消金贷款本金28279.28元及利息，利息以未偿还本金为基数，其中2020年5月21日至2020年8月按月利率2%计算，2020年8月20日起，按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的四倍计算，直至还清。

2020年8月20日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍即为年利率15.4%。

对于消费者而言，在申请消费贷款时，也需慎重，仔细勘查条例，不可盲目申请消费贷款，如确实需要申请消费贷款，周茂华建议，“也要看相关条款是否明确规定可以提前还款等。”

在相关规定明确可以提前还贷的情况下，如果遇到放贷机构拒绝提前还贷请求，“消费者也需与放贷机构友好协商解决，否则，消费者要勇敢拿起法律武器捍卫自己的正当权益。”柏文喜称。

作者 | 周梦婷

编辑 | 韩忠强